如果我告诉你80后、90后已经到了必须思考“养老问题的时候”了，你会是怎样的想法？是不是觉得还有点太早？很多人终身大事可能都还没有解决，还在为房子、车子发愁，怎么就必须考虑起养老的问题来了呢？无论你现在有多忙，都要花几分钟时间把今天的视频给看完，请相信我，对你的人生规划一定会带来很大的参考价值。

80后和90后面临着和上一辈完全不一样的养老困境。很多人还没有从拼学历、拼就业、高房价、养娃贵的连环暴击当中缓过神来，已经不得不面对另一个终极难题——养老。你别说我是耸人听闻，60后、70后或许还可以靠国家养老金，靠自己的下一代来解决养老问题，但等到80后、90后退休之后，却未必有人，能够赡养他们。

2019年．国家社科院曾经发布了一份名为《中国养老金精算报告（2019-2050）》的报告，报告预测，如果国内的养老制度按照目前现有的维持下去，大约到2035年，国家社保养老金结余将耗尽。社科院是由中央直接领导，国务院直属的事业单位，由于他的地位特殊，他出具的这一份报告也不会是耸人听闻，里面的内容必须引起重视。

2035年是个什么概念，距离现在只有13年，恰好第一批80后开始退休，如果再把经济下行，疫情影响等负面因素考虑进去，社保养老金结余耗尽的那一天，可能会比预计来的更早。新中国成立以来，曾经有三次婴儿潮，分别是1949年到1957年，现在这些人最年轻的也已经65岁了，早就在领取退休金了；第二次婴儿潮是1962年到1975，连续14年，这些人当中，年纪最轻的47岁，最大的60岁；第三次婴儿潮是1980年到1997年的这18年，现在这些人，年纪最小的25岁，最大的已经42岁了。

我们国家现存的养老保险制度是现收现付制的，也就是说，用现在年轻人交社保的钱，来支付已经退休人员的养老金，六七十年代的人的养老问题有80年代开始，有庞大的新生儿人口来作支撑，也就是现在奋斗在一线的主要劳动力。但悲催的是，从1997年到2022年，这25年间，却未曾出现人口生育高峰，反而年轻人在教育、医疗和住房三座大山的压力之下，生育意愿越来越低，国内新生人口逐年下降，也就是说，未来，等到80后和90后开始退休领取养老金的时候，就没有这么多年轻人交社保，来保障80后、90后的晚年生活了。

大约再过20年，80后这批人就集体退休了，按照国家的平均寿命来预计，20年之后，我们国家同时领取养老金的人口，将达到6.5亿人，那个时候又有多少年轻人在缴纳社保呢，算上正当壮年的这批人，再把2021年到2030年出生的孩子都算上去，差不多也就是6亿人左右，这已经是满打满算的情况了，6亿正在缴纳社保的年轻人，要负担起6.5亿老年人的养老金，差不多每一个人要养1.1个老人，我连想都不敢想。

除了社保“后继无人”之外，悲催的80后、90后，还面临着夹心层的双面压力，他们背负的养老压力，也是最大的。根据国家统计局公布的数据，到2021年底，我们国家60岁以上的老年人口数量约为2.67亿人，占全国总人口的比重约为18.9%，已经进入了中度老龄化的社会。从今年开始，国内将开启长达14年的退休高峰，将有3亿人陆续加入退休大军，领取养老金，这些老年人口的养老金，都是由现在的80后、90后所缴纳的，所以，80后、90后，也要应该提前考虑自己的养老问题。

实际上，国家比我们个人都要更早地意识到这个养老缺口的存在，这也是最近这几年，国家社保体制机制快速改革的原因。今年，有一个社保消息，很多80后、90后年轻人可能都没有关注到，但却跟大家的养老生活息息相关，那就是个人养老保险制度的出台。要了解个人养老保险制度，首先要给大家介绍一下我们国家养老保险体系的完整面貌。简单来说，目前我们国家的养老制度，是靠着三条腿在走路：

第一条是绝对的大腿，就是公共养老保险制度，这也就是咱们上班族，在工资条当中，每个月都会扣除的“养老保险金”这一项，也就是说，咱们年轻的时候每个月都在为未来的养老提前做准备。公共养老保险金简单来说，就是靠国家来养老，可以分为职工养老保险和城乡居民养老保险两类，前者主要指的是公务员、事业单位和城市职工这些人，后者主要是在农村的农民。

以前，职工养老保险金和城乡居民养老保险金有比较大的差距，不仅是基数有差距，涨幅也不一样，很明显的，城市职工的养老金基数大，涨得快，这本身是有问题的，职工养老保险金本来就比农村养老保险要多，如果涨幅更大的话，这两者之间的差距，会越来越大。这几年，国家也在朝着均衡化的方向，不断地对职工养老保险和城乡居民养老保险进行改革，未来，不管是在农村，还是在城市，退休人员领的养老金的差距将逐渐缩小。

为什么我说公共养老保险是一条大腿呢？那是因为我们国家目前养老体系当中，公共养老金的占比高达53%，妥妥地占了半壁江山。

第二条腿是职业养老保险，通常也叫做企业年金，指的是部分有条件的企业，为员工提前交纳的养老保险金，通常操作是职工自己交纳一部分，企业按照一定的比例为员工缴纳一部分，等到退休之后，这部分的养老金同样可以每个月发放到企业的退休职工手里。这个制度好不好？当然好了，完全就是一个多出来的企业福利，但很可惜，在国内，并不是所有的企业都有实力为员工提供企业年金的，只有规模比较大，体制机制比较完善的这一些企业才有，因为不是人人都有，有些人甚至都不知道自己的单位有没有给自己交这笔钱，当然，看工资条还是看得出来的，如果你的工资条当中，有“补充养老保险”这一条，就要恭喜你了。在我们国家目前的养老体系当中，企业年金大概占比是21%，比例不高，但也非常重要。

第三条腿就是我刚刚提到的个人养老保险制度，今年刚刚推出，我之前的视频做过专题解读，如果有不知道的朋友，可以点我头像关注一下，去看前面的视频。个人养老保险制度和国家养老、企业养老不同，完全是自愿的，也就是说，按照今年公布的制度内容，我们可以每个月为自己在养老保险账户当中，缴纳最多不超过1000元的资金，等到退休之后，这笔钱可以作为老年生活的保障，每个月1000，一年也就是1.2万，有很多人还是负担得起这一笔费用的。相对于前两条腿来说，个人养老保险制度的灵活性特别突出，你交不交，国家不强制，交多少，只要不超限额，也没人拦着你，并且，这笔资金还可以用来购买基金或者商业保险，怎么用，大家基本也可以做主。

80后、90后的朋友们，这里要给你们敲一下小黑板，在我看来，个人养老金制度具有强制储蓄的功能，对于那些月光族来说，一定要引起重视，因为个人养老金账户在没有退休之前，只能存入，不能把里面的钱取出来用，对于很多花钱大手大脚的年轻人来说，如果每个月拿到工资之后，提前把这个养老钱留下来存进去，没准，几十年之后，这笔钱会是一笔巨大的财富，可以保障你的晚年生活品质。

我们国家的个人养老保险制度刚刚推出，目前在养老体系当中占比还不到10%，但根据美国、日本和韩国这些发达国家的经验来看，经济社会发展到一定程度之后，个人养老金制度将会迎来发展的高峰期。以美国为例，在目前美国的养老体系当中，个人养老金的占比达到了40%以上，而我们国家占比最大的公共养老金，在美国只有6%的比重。

我简单做个总结，依靠国家和社会来养老的这种观念，对于80后、90后来说，可能已经不适用了，未来，随着公共养老体系的式微，这两代人的养老将会非常个性化，言下之意，那些早做打算，做足打算的人，可能晚年会非常悠闲自得，而那些浑浑噩噩，一直没有反应过来的人，可能等到退休的时候，会捉襟见肘，要知道，养老这件事情，哪是可以临时抱佛脚的啊，所以啊，所以，80后、90后的兄弟姐妹们，养老问题，一定重视起来，越晚打算，晚年生活越难过，相信我，绝对没错！

原文来源 : 百家号-保德全